银行未来三年规划(银行业三年规划)

透视宁波银行2022年年报，两个关键词汇映入眼帘，科技与专业。在“科技+专业”的赋能体系下，宁波银行奏响高质量服务实体经济最强音，交出一份稳中向前的答卷。

“博观而约取，厚积而薄发”是对宁波银行2022年年报的真实写照。

4月5日晚，宁波银行披露2022年年报。该行实现营收为578.79亿元，同比增长9.67%；实现归属于母公司股东的净利润230.75亿元，同比增长18.05%。

业绩之外，该行资产规模也稳健前行。截至2022年末，资产总额达2.37万亿元，较年初增长17.39%。其中各项存款比年初增长23.19%至1.3万亿元；各项贷款则突破1万亿大关，比年初增长21.25%。

业绩表现亮眼的背后正是宁波银行坚实的抵御风险能力作为“护身符”。在筑牢风控底线的基础上，该行借助金融科技，服务实体经济、做大零售等，逐渐形成多元化利润中心。

命脉：风险控制

麦肯锡曾一语道出风控对于银行的重要性。其表示，对于银行而言，风控能力将成未来区分银行经营优劣的核心竞争力之一。

宁波银行作为城商行中的“标杆”一直以来正是秉承着“控制风险就是减少成本、管好风险就是创造价值”的风险理念。

在此背景下，公司不良贷款率自2007年上市以来，连续十余年始终保持在1%以下，即使在“风云变幻”的2022年，不良贷款率仍为0.75%。

不良贷款率较低的另一面正是全行不良贷款余额处于低位。截至2022年末，宁波银行不良贷款余额为78.46亿元，再看全年贷款总额已达1.05万亿元。

从宁波银行贷款投向也可看出蛛丝马迹。

2022年不良贷款率最高的行业是信息传输、计算机服务和软件业，为1.5%，不过该行业的贷款金额占总额的比例仅为1.18%。

除此之外，在各行业中占贷款总额比例最高的制造业不良贷款率仅为0.39%；租赁和商务服务业占比同样高达13.71%，不良贷款率也才0.13%；批发和零售业的不良贷款率则为0.64%。

另一检验银行资产质量的关键指标拨备覆盖率在截至2022年为504.90%，连续三年维持在500%以上的水平。

资产质量稳扎稳打离不开宁波银行搭建的风险管控体系。从授信审批到风险预警等方方面，构筑全方位、全流程、全覆盖的风险管理体系，确保守住银行经营的风险底线。

正如平安证券所言，在2022年以来多方面挑战的背景下，公司资产质量保持优异，目前500%以上的拨备覆盖水平为公司未来稳健经营和业绩弹性带来支撑，维持“强烈推荐”评级。

腾飞：服务实体经济

牢固的风险抵御能力促使宁波银行在服务实体经济之路上翻越长坡。

叠加在政策的引领下，全行服务实体经济的能力再进阶。 据年报数据显示，截至2022年末，宁波银行企业贷款总额较上年末增长21.73%至5653.83亿元。

正如党的二十大报告中指出建设现代化产业体系，坚持把发展经济的着力点放在实体经济上。

在服务实体经济中，普惠金融逐渐成为不可或缺的路径之一。而普惠金融的重点服务对象包括小微企业、农民、城镇低收入人群等。其中小微企业对于宁波银行占据举足轻重的地位。毕竟在其服务的对公客户中，九成以上都是小微和民营企业。

在此背景下，宁波银行以“支持实体、服务中小”为宗旨，不断推出包括税务贷、快审快贷、转贷融、贸易融等多种多样的产品赋能小微企业。

以税务贷为例，税务贷是宁波银行联合各省市国家税务局为正常缴税的中小微企业打造的一款信用贷款产品。中小微企业仅凭企业纳税信用及缴税记录即可申请办理，在线获得信用贷款额度。

宁波银行仍在服务小微企业的道路上狂奔。其坚持信贷资源倾斜、设立普惠贷款投放专营团队，并对接小微园区伙伴银行建设等。多重作用下，该行普惠型小微企业客户数较上年末飙升125.11%至18.62万户；普惠型小微企业贷款余额也较上年末增长25.86%至1538亿元。

普惠金融仅仅撕开宁波银行服务实体经济的一角。对制造业的鼎力相助促使这幅画卷又落下浓墨重彩的一笔。

宁波银行的“大本营”正是制造业重地—宁波。全市国家级制造业单项冠军企业（产品）数量高达83家连续5年保持全国第一。

这为宁波银行业务触角延伸至制造业筑牢根基。截至2022年年末，宁波银行对制造业贷款金额位于全行各行业贷款第一名，达1651.2亿元。

不仅如此，宁波银行的“票据好管家”产品中制造业客户同样扮演着关键角色。截至目前，该产品客户数1.6万户，其中制造业客户数占据“半壁江山”。

服务实体经济俨然成为宁波银行的使命，就像宁波银行董事长陆华裕直言，金融只有深植实体经济发展的时代土壤，才能枝繁叶茂。

助攻：金融科技

在科技浪潮席卷而来的背景下，金融科技将成为推动金融转型升级的新引擎。

金融科技四个大字逐渐成为政策中的高频词汇。就像央行去年发布的《金融科技发展规划（2022-2025年）》提出要注重金融创新的科技驱动和数据赋能，推动我国金融科技从“立柱架梁”全面迈入“积厚成势”新阶段。

条条线索指向金融科技已成为银行行稳致远的必选项。宁波银行作为城商行的佼佼者自然也不例外，不论是服务实体经济还是财富管理等业务，在金融科技助力之下更进一竿。

在金融产品、服务渠道、营销经营、营运风控四大领域中，金融科技的身影无处不在。

首先便是宁波银行借助金融科技源源不断的推出丰富多彩的产品。该行推出财资大管家、外汇金管家、票据好管家、政务新管家、投行智管家五大服务，满足不同客户的不同金融需求。

以外汇金管家为例，该产品集结人工智能、大数据等技术，全时段、全渠道、全周期为企业提供灵活、快捷的结算、融资、避险一体化全场景服务。

宁波银行在金融科技领域的另一“代表作”也包括“快审快贷”产品。该产品采用在线申请、在线评估、在线审批、快速放款，实现业务的线上办理，贷款审批最快3分钟即可完成。

服务渠道也深深烙上金融科技的印记，毕竟渠道连接着用户和银行。

宁波银行在APP、网银、微信银行、电话银行、自助银行五大渠道基础上，搭建开放银行新渠道，全面对接B端和C端应用场景，同时开展渠道运营和转型，持续优化客户服务体验。

显然，金融科技已充斥着宁波银行的每一角落。这背后折射的是该行的未雨绸缪。其每年将营业收入的5%左右投入到金融科技建设上，并建立“十中心”的金融科技组织架构和“三位一体”的研发中心体系为业务赋能。

不积跬步，无以至千里；不积小流，无以成江海。正是点点滴滴促使宁波银行2022年业绩结出硕果。

展望2023年，宁波银行将在稳字当头、稳中求进的基调下，开启新一轮三年规划的实施周期，推动全行发展行稳致远。

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