手里有一大笔钱，该买房、炒股还是买理财？家庭资产如何配置，才能实现增值保值？如何摆脱月光族，快速积累财富？如果你正面临财富的困惑，如果你有难解的家庭和人生难题，就来加入今日头条投资理财用户社群吧！我们将邀请投资理财专家为您答疑解惑。加入方法→添加微信：toutiaocaijing

提问

本人坐标二线城市，23岁，单位职工，工资每月税后收入6000元，目前存款2万，单身，每月有3500的月供，还贷30年。业余时间比较多，上两天休三天。一直想赚更多的钱，却无奈自己一事无成。

父母都在农村，在附近镇上打工，挣的钱刚好够生活，没有养老金。看到他们那么辛苦，心里就很痛，恨自己不够争气，没有给他们更好的生活，还要用他们的养老钱给自己买房子（父母资助了首付，月供是自己在还）。感觉前途渺茫，没有方向，没有计划。

问：我应该如何摆脱自己目前的困境呢？

陪审团方案

颜开财经：精于主业，增加主动收入和被动收入

这位朋友23岁就买上了房子，工作压力不大税后收入6000元，还有2万元的存款，可以说是非常优秀了。对于目前的境况，我的建议如下：

1、需要来一份人生规划

23岁的年纪，之所以感到迷茫，我想一是职业发展前途问题；二是经济收入问题，以及随之而来对父母无以为报的愧疚感。

解决这个心态问题，最根本的要靠有目标、有规划、有行动。以我为例，颜开在大学毕业参加工作一年之后，就确立了职业目标，制定了提升计划，还拟定了财富实施计划（五年攒下xx元）等。回首往事，当初确立的各项目标现在均已实现。未来，还有更高的目标等着我去实现。

确立目标、制定计划、分解为可实施的步骤，然后去行动，在过程中定期对照目标和计划进行反馈、修正，从而实现人生螺旋式上升。

2、精于主业

人如果单纯以金钱为目标，职业的获得感和幸福感可能比较差。而如果专心致志地投入本职工作，把工作当成事业来干，并努力成为同行中的精英，则不仅职务提升快，而且自然而然经济收入会大幅度提高。对于大多数人来讲，依靠主动收入积攒原始本金仍然是主要途径。

这位朋友现在税后收入为6000元，对于刚参加工作的人来讲也算是比较高的水平了。现在，需要认真思考一下如何晋升的问题，一旦进入职务提升的快车道，经济收入等一系列问题可能就迎刃而解了。

3、增加主动收入

以上第二点是通过职务提升来提高主动收入，鉴于业余时间比较充足，可以考虑第二职业。

在此，可以采取强制储蓄的办法，对自己狠一点，每个月工资还完房贷后，把剩余的2500元强制进行储蓄，逼迫自己想办法再去挣饭钱。

①留意同事提供的机会。观察一下其他年龄大的同事有没有业余创收的好途径，找一帮志同道合的同事或者朋友，一起开辟第二职业，增加一份收入。

②保持清空心态。假设没有现在这份工作，把自己放在一个进城打工仔的位置上，另外找一份糊口的工作，也是增加一份收入。

4、增加被动收入

①对于房子，如果自己住就是负债，而用来出租获得租金收益，它就变成了资产。有没有可能题主搬到单位宿舍去，或者去租住小房子，把自己的房子对外出租？或者找人来合租，都可以每月有一笔固定的现金流入。

②每月攒下的钱，可以考虑购买现金管理类产品。由于现阶段资金不多，而且为了确保随时可以调用，所以推荐此类产品。以前是货币基金比较好，现在是智能存款、创新型现金管理类产品，预期年收益率在4%左右。

5、节约开支

一个人生活成本无疑会高一点，而一个家庭人均生活成本就会低不少。在本地找女朋友、结婚成家立业，比两个外地人在二线城市打拼要好很多。

6、其他建议

①父母的养老问题，建议一定考虑社保。

②保险。作为铁路职工，五险一金肯定会有。由于现阶段可支配收入有限，建议考虑配置意外险。

综合以上，每个月攒下2500元，一年积累3万元，或者提前还贷、或者投资理财，那么30岁时应该可以达到一个比较好的状态。

金融界的红豆：利用业余时间，成为斜杠青年

贫穷不需要计划，如果想摆脱困境，肯定需要制定详细的目标规划。

增加收入，无非这三种方式：

第一种：提升本职工作需要的技能，表现优秀，让上司升职加薪。如果想通过这种方式来增加收入，你可以向工作表现好的前辈请教学习，来后定制自己的计划目标，利用做二休三以及周末休息时间，来加强你本职工作所需的技能。

第二种：利用业余时间，增加收入管道。很多人的工作都会有加班，可能有的公司甚至采用996工作制，而你最大的优势是业余时间比大部分人都宽裕，做二休三还有周末，是完全可以打造自己的斜杠身份，譬如：写作，拍短视频，卖课程等。当然采用这种方式的前提，尽量不要影响本职工作，如果斜杠的身份还能正向促进本职工作技能提升，相信你的老板会喜欢的。

第三种：学习投资理财的技能,让钱生钱。存款不多，房贷在身上，不宜进行高风险的投资，做安全稳健的低风险理财收是比银行存款收益要高的，譬如货币基金、债券型基金、年金+万能险等。

小钱说金融：五步走出迷茫

走出迷茫、摆脱困境五步曲：

1、问自己一个问题：我想要的生活具体是什么样子的？然后把答案写下来。

如果觉得不好下手，可以想想目前的生活哪些地方是自己满意的，哪些是自己不满意的，

可以从身材、体重、职务、收入、家庭关系、感情生活、自由、成就感等方面入手。

2、认识你自己：盘点自身天赋、知识背景、工作经历、爱好、特长、性格、成长经历和成功经验等。

3、梳理社会关系和财务资源：梳理主要的社会关系和人脉，制作家庭的资产负债表、收入支出表。

4、目标倒推

结合第2、3步，问自己第二个问题：为了过上自己想要的生活，未来5年的目标是什么？

为了实现未来5年的目标，今年的目标是什么？

为了实现今年的目标，这个月的目标是什么？

为了实现这个月的目标，当下最重要的一件事是什么？

5、到了这一步，你已经不再迷茫了。剩下的，就是开始行动，并坚持下去。

这个方法是我亲自实践过的，需要花较长的时间，我用了几个月，但在此过程中收获巨大，值得花时间和精力。

大白读保：赚钱和理财现在并不现实

我觉得这个问题并不是理财问题，而是题主心理焦虑的问题。可能是自己并不喜欢单位的工作，想出去闯一闯；想要更高的工资？或者是觉得自己学历太低，已经意识到在这个行业以这个岗位以后涨工资难？

那么，这个解决问题有2个：辞职，去找自己觉得工资高的工作，比如去一线城市，月薪2万了，交3500元房贷，剩余16500元，还会觉得自己不争气吗？

去学点自己感兴趣的专业技术，啥证都可以，主要用来提升自己的自信心，让专科这个学历不再影响自己。至于说赚钱和理财，现在都不现实，而且见效慢：

赚钱，做兼职，都是需要时间积累和经验积累的，这个开头都是非常难的，题主工作很辛苦，通宵，看起来休息多，也是提前消耗身体，再去做其他体力兼职，可能会影响健康情况，去做更专业的兼职，又不太擅长。

理财，才2万元，每月才1500剩余，怎么理都是很少的，所以说，要么辞职找搞工作，要么乖乖工作，别想东想西，要是真的觉得对不起父母，平时回家多陪陪父母，给父母买点保险，给他们做做饭，比你所谓的挣更多钱来的实在。

金融笔记：必须利用好比别人多出来的100多个休息日

月薪6000，铁路职工，做二休三，在2018年平均薪酬只有4935元的南宁，这不是典型的活少钱多离家近吗！

并且，在扣掉每个月3500的房贷，只剩不到2500生活费的情况下，题主还能在工作2年半的时间里攒下2万存款，这种会克制消费、节俭持家的优秀品质在95后里已经不多见了！

然而题主依然焦虑：

30年房贷，月可支配收入不到2500，即将年老的父母没有养老金，步入婚育年龄也需要一大笔钱!

显然，题主正在面临很多80，90后都在面对的尴尬的问题：

如果只是一人吃饱全家不饿，那么日子可以过的潇洒，但是未来10年内要解决结婚生子的问题，10年后要扛起孩子的教育和父母的养老的责任，按照现在一个月攒1000元的速度要完成这些目标显然太难了。

我们再看题主手里的牌，家庭背景都没有优势，体制内工资想大幅上升可能性不大，相比较一般人，最大的那张牌就是“做二休三”中一年休息的那220天，而一般上班族一年也就100天多一点，要想让自己上一个台阶，题主必须利用好比别人多出来这100多个休息日！未来10年题主手里将会有1000天的时间可供支配，显然，如何利用好这个1000多天会直接关系到题主未来的生活，根据我个人的切实体会可以给出一些建议：

1、保持目前克制消费、节俭持家的品德，现在需要攒下一笔本金，将来可能会用得到。

2、除非特别有天赋，否则断了靠炒股投资炒房赚大钱的念头，这个不是现阶段的你能实现的。

3、现阶段性价比最高的投资还是投资自己，如果实在想不出来投资自己什么，就拼命看书。

4、基础的投资理财知识还是要学习的但是别在上面花太多时间，目前阶段好好发展技能比学习投资理财带来的回报更大。

5、了解下自己擅长做什么，在强化本专业专业知识的前提下发展一项新的技能。

6、新技能从学习到产生收入通常的时间周期是3-5年，这段时间里千万不要前功尽弃。

7、如果实在想不起来自己能学会什么新技能，那就成为自己专业领域里的佼佼者。

这里简单说明下为什么强调题主不要在投资理财上花太多时间：

目前的中国社会，花个3-4年成为工商业某个领域的佼佼者甚至专家还是有机会的，而花3-4年在投资理财上能稳定赚钱的人却不多，在题主本金规模不大的情况下，没有必要花太多时间。

那么，为什么又要在理财上花时间呢？因为掌控一笔财富也是需要能力的，这个能力不会一蹴而就，需要时间培养。本金少的时候亏掉20%可能就是未来的你1个月的工资，资金量大的时候亏掉20%的工资可能就是你年老时候半年的养老金，人都需要学习掌控更多的资金量。

鑫财经：要想赚的更多，知识和能力是必不可缺的

上策：多读点书，金融、投资方面的，有条件读个mba提升一下学历更好，铁路未必是个铁饭碗，要想赚的更多，知识和能力是必不可缺的，不要像新闻里三四十岁的高速公路收费员，取消收费站啥也不会干。

中策：如果对股票投资一窍不通，可以考虑选择指数基金进行定投，在中国经济和股市向好发展的大趋势下，必然有着不错的收益。

下策：如果觉得上策没有回报先要付出，中策收益不够快和多，那么第一，可以把2万元投资股票，选个一带一路或者中国制造2025题材的，可能很快就能见到较大的收益（当然了，有有风险，可这2万元在这，你也不知足不是），第二，利用大量的业余时间做一些兼职，比如在头条上写作、拍视频，第三，要么读书，要么找任何能赚钱的事情让自己充实起来忙起来，自然就不会这么焦虑了。

Jayden微分享：不辞职，多尝试，年轻有的是机会

题主才刚刚23岁，在互联网时代，他可以利用业余时间多做尝试，即使其中一些尝试最终以失败告终，但因为有铁饭碗，也不至于伤筋动骨。在互联网时代不需要辞职，也不需要放弃稳定的收入，也可以实现创业。

创业就需要投资，一个是投资资金，另一个是投资时间，或者资金和时间都要投资。很明显，题主更适合投资时间。先选定自己愿意为之付出时间和精力，能够发挥优势和符合兴趣的项目，然后整合碎片时间，设法在固定时间内实现多个目标；剔除优先顺序中不必要的活动，从事符合自己现有技能的活动，并以此推动重要目标向前发展。

想要赚外快，即使眼下无法投入资金，也要做好在未来投入资金的准备，有些机会只有在你投入资金时才会生效。所以从现在开始就要着手预留财务资金。第1步就是记账，不断作出选择，审视自己花钱的方式和将存款用于投资的方式，并制定释放资金的计划。要知道，即使是十分微小的支出，也能积少成多。久而久之，就能把资金投入到项目中。任何投资都有风险，所以本职工作就起到了兜底的作用。不辞职，多尝试，反正还年轻，有的是机会。

一勺财商：储备资金、节流、增加个人价值

储备资金：首先增加收入，利用空余时间去做一些兼职，上班两天休三天，每个月大概有18天的休息时间，那么可以抽10-12天时间兼职，假设一天的兼职大概100-120元，那么每个月可以增加收入1000-1440元。那么一个月可支配收入最多有可达4000元。单位职工，一般公积金也是一笔收入，题中没有提及，如果没有使用，优先用公积金还款，增加手中的流动资金。

其次节流，不用租房，伙食和日常生活支出控制在800元左右，根据父母的情况给与相应的生活费。

增加个人价值：不断学习也是自我投资，这是绝不会亏热点财富。理财方面，利用空余时间，去学习一些理财知识，建立基础的理财意识；职场上，多看书，增强自己的专业性，23岁还年轻，制定好自己的职业规划，提高升职空间。

银行研究僧：节流太少没有必要，开源才是攒钱诀窍

工资不高，月供挺高；存款不高，时薪挺高。

收入不好，孝心挺好。现状不好，志向挺好。

存款没多少，就不要当块宝。给爸买个小棉袄，给妈送个暖手宝。爸妈笑，你也孝。

存款那么少，理财没必要！学个小门道，卖点雪花酪，开个头条号，打开小火灶，外块来报道，好过睡大觉。

节流太少没有必要，开源才是攒钱诀窍。上二休三多美妙，美妙到你没钱买迪奥。二十三还小，青春不觉小。

米虫理财手账：不要为钱工作，那只会使你痛苦

1、不要为钱工作，那只会使你痛苦，也走不远。推荐你看本书《小狗钱钱》，写下自己的理想、目标——结合自己的偏好去工作——去拓宽人脉、阅历——去攒钱滚雪球，进行投资理财——阶段性实现自己的目标。

2、你可以感恩父母，但无需内疚，房产本身也是一种投资，锁定长期价值和收益，对你对父母都是好事。就目前国内房价来说，单靠年轻人一己之力，实难拿下。买房撬动一户人家“三个钱包”（年轻人的，父母的，祖辈的）也是一种社会真实。你支付着月供，也承担了你自己能承担的责任，父母是宽慰的。

3、再说理财，你工作年限应该不长，就能攒下2万，应该也很懂事。建议继续强制储蓄，可选银行智能存款、货币基金、券商理财，总体年收益不会超过5%，但日积月累能攒出第一桶金滚雪球。其次建议试水基金定投，持有多年争取10%以上更高收益。如每月定投100元，新手首选沪深300、中证500等宽基指数基金，这些基金相当于帮你一篮子购买A股里数百家优质企业股，目前股市偏牛，小额试水感受风险。

4、我有个发小，曾经是铁路工，对于文学和摇滚兴趣不减，自学美术设计跳槽到大型药企做平面设计，不富裕也不贫穷，娶妻生子，孝敬父母，得空还写写自己的微小说、公众号，如今快奔四，在四线城市非常坦然与闲适。人生如此，何来迷茫呢？

仁义礼智投：想单凭理财解决困境是很难的

题主的情况很明显：钱少时间多，建议两条路并行：

首先，现阶段，想单凭理财解决困境，是很难的，甚至是激进型的高风险投资，也没有太大帮助，因为本金太少了，每月积攒的盈余也有限。但并不是说钱少就不需要理财了。仍然要试着去接触理财，学习投资，但是不要寄希望于它可以改变命运，解决所有问题。而是要强迫自己行动起来，积累经验，为今后的规划做准备。

其次，充分利用自己的空闲时间开展副业。副业无非两种，一种是利用家族资源，一种是利用自身优势。按题主说的情况，家族资源恐怕有限，父母能给予的帮助又有限，恐怕这条路不易走了。那么就只有靠自身优势一条路了，比如可以写文章、线上直播、线下授课、网络代理、个性拍摄。题主这么年轻，就算没有优势，有爱好也可以，只要肯努力，付出会得到回报。

如果实在想不到什么方向，题主努力工作，做一名优秀的员工，谋求上升通道，好好混个几年，不是领导也是领导哥们了。这也是种出路。

巴兰理财：判断行业是否有满意的上升空间

判断自己的行业是否具备满意的上升空间，这可以去找前辈去谈，也可以自己去观察；如果确认自己无法在这一行长久工作下去，那么你就得好好考虑换工作，并充分利用休息的时间提升自己，不要轻易裸辞。

如果题主成家之后，在两人月收入11K的情况下，算房贷、物业水电这些每个月4K，那剩下2k不算难事吧？那一年就能够剩下24k，做点低风险理财，四五年也能攒下十来万了。如果是做高风险一点的，比如基金定投，那肯定存下来的钱就更加多了。这样子，跟现在的情况就大有不同了。

等到28岁的时候，题主已经有了十多万的存款，而且自身在工作岗位上专研了7、8年，资历和水平足够，收入也不会差到哪里去。

风险财务顾问刘钦：建议离开本岗位，尝试其他职业

首先，先给自己和父母，买一份百万医疗险，三个人不会超过3000元，但是可以预防每人200-400万医疗费就不用操心了。父母和自己的意外险也有必要买，费用一年几百元而已。

解决了基础保障，就考虑发展，单位职工本身收入稳定，收入上不会有过多增幅。想增加收入要么做兼职，要么换行做销售等行业。

兼职，可以摆个地摊，捏个面人，帮人设计签名，这个投入成本低，收入可观，月均收入1万以上没问题。如果换行做销售，建议来大城市，从销售体系来看，互联网、金融，以及一些to b的行业收入相对较高。

如果转型做销售，应提前做好相应的准备，了解相关招聘需求，让自己符合要求。另外多看些书，会让自己豁达一些，看问题更正面些。

我是建议离开本岗位的，在可以想象的未来，你必然会面临着再次选择，未何不早做打算呢？

馋馋说：可以考虑和父母一起进行小的创业投资

首先，需要给自己配置一份消费类的医疗险。鉴于题主目前的月收入在扣除房贷后盈余不多，所以不建议购买重疾险，而是配置性价比更好的医疗险，支付宝或者微信上都可以购买，每月20块左右并不会构成任何压力。

其次，尝试进行基金定投。由于题主工作单位稳定，因此随着工龄的增长，可以预测未来有一笔稳定且持续上升的现金流。根据月收入扣除房贷后的盈余，每月固定拿出500至1000元进行定投，并在牛熊转换周期中及时止盈，可以获得持续性的中长期收益。

第三，根据题主上二休三的工作性质，适当的做一些副业工作很有必要。但需要提示的是，副业切勿影响主业的日常工作，建议在当地农村老家寻找合适的展业机会，和父母一起进行小的创业投资。多陪陪父母，或许在他们眼里，这比物质生活的提高更加重要。

最后提示一点，目前不要将手头的2万积蓄购买中长期产品或其他风险投资，留下备用金给家里老人或自己应急是很有必要的，购买货币基金即可。根据后期工作收入提高等因素，再综合考虑是否引入年金型保险等长期投资渠道。

喵喵学财经：开源、节流、盘活资金

题主月入6000，还房贷3500，还剩下2500，若希望通过2500实现财务自由，显然不太现实。从增加财富的角度上来讲，主要有3条线“开源、节流、盘活资金”。

1、盘活资金：题主目前存款2万，这2万可以作为生活的应急资金，平日可放在宝宝类货币基金的产品，兼顾流动性、安全性，还能获得3%左右的年化收益。

2、节流：趁着题主的父母年纪，还在保险可以承保的范围，建议先配上消费型的百万医疗，涵盖掉父母医疗的风险，避免因病一夜返贫，再去解决父母养老的需求。

剩余资金可以激进一些，拿出50%，利用基金定投，收益到年化10-15%时，止盈不止损。剩余50%就投资自己吧，多看书，多学习，多交友，拓宽自己的世界。

3、开源：题主空余时间较多，可以沉下心来分析自己的优劣势，衍生一些自己力所能及的副业。可以结合题主的兴趣爱好，比如健身、美食之类的。做个健身教练，或者美食达人。如果没有兴趣爱好，跑滴滴也是增加收入的途径之一。其实题主才刚开始自己的职业生涯，不用过分着急。随着时间和经验的增加，本职工作的晋升也会带来收入的提高。

保宝小八妹：基金定投、强制储蓄、保险配置

题主存款2万，假设每月生活花费1000元左右，那么每月能剩余6000-3500-1000=1500元。所剩的钱不多，但依然可以分成几个部分，建议：

1、做基金定投：风险比股票低，尤其今年收益还是可观的，当然更建议做好长期投资的准备。推荐中证500和沪深300，每月每基定投100-200.

2、做强制储蓄：现在宝宝类的货基收益越来越低，大约7天年化2.3%左右，但还是比只放在银行好，每月存1000元左右。

3、给自己买保险，增加风险抵抗能力。题主年轻，百万医疗+重疾险+定寿+意外险也就几千块。然后也给父母买百万医疗和意外险，也能给自己和父母安心。

4、房子空出来的房间出租，从而减轻房贷负担，这又能省下一笔钱，作为流动资金，同时也可以用来应对一些小的突发事件。

刘先森谈资产配置：学习理财知识、合理利用公积金

1、努力工作，专研本职岗位，在本岗位上把工作做到更好（国企事业单位也看重员工的能力的）。

2、利用空余时间去兼职，您的空余时间特别多，可以利用休息的两天时间去兼职工作，以赚取更多的收益及增加社会阅历。兼职的方向：自己的特长、爱好或者与本职工作相关的行业。每个月有12天可以去兼职，假设每天收入200元，则每个月可以增加收入2000元左右。

3、学习理财知识，利用复利进行慢慢累积。收入（6000+兼职）-按揭-生活费用=结余。把结余资金进行理财，前两年就买银行稳健理财产品，等大盘指数回调到2600点左右的时候进行部分股票配置，以获取高收益。

4、合理利用公积金。国企事业单位的公积金基数比较高，甚至还有公积金补贴，请每年把公积金提取出来，进行稳健理财。

5、先为父母购买一些小保额的保险（意外、住院医疗、重大疾病），等5年后您的资产多起来的时候再为父母增加保额。

6、等10年后（父母大约65岁左右），每个月固定孝敬长辈一定数量的养老费，如1000元。

7、短期想增加收入的话，可以考虑把您的另外一个房间出租出去，每个月获取一定的租金收入。

金融民工吉胖子：不换工作无法做到有意义的财务积累

1、按照题主目前的工资、房贷等情况，如果不换工作，是无法做到有意义的财务积累的；

2、题主目前可以用来提高自己收入的主要资源，不是房子、财产性收入，而是相对宽松的时间，在休息的三天，要么学习准备考试换工作，要么做一些兼职积攒资本，电商、微商甚至快递都可以，这一部分积累会远快于你的工资结余部分，记得一定不要“改善生活”，而是攒起来作为资本；

3、建议题主为父母配置一部分重疾险，从兼职收入当中出这部分钱，不用太高，但要可以规避尽可能大的风险；

4、股票市场等不建议题主参与了，毕竟两万到二百万几千万这种故事的主人公不多，还是立足于稳扎稳打原始积累；

5、如果题主暂时不考虑结婚、还希望增加积累速度，可以考虑出租自己的房子做一个置换，看能否在租金差价上省出一部分；

6、建议题主找一个比较合适的结婚对象组建家庭，抗风险能力会提高，但是暂时不要孩子，减少支出。

互联网金融新闻中心：尝试风险适中的投资理财产品

想要赚到更多的钱，无外乎两个方面——“开源”和“节流”。开源，就是让收入多样性，付出更多精力和代价，通过杠杆、交易以及资产增值等方面，让钱变得很多，前提是合法。而“节流”就是要精打细算，每一分钱都要花到实处，保持记账是最好的自律办法之一，定期核查自己的收支情况，以便于适时调整。

对于一个初入社会的新人来说，现在这种“窘境”情况可能依然会持续下去，一定要保持好心态，不能铤而走险。要知道，有得有失是常态。现在要做的就是，尝试风险适中的投资理财产品，如保险、债券基金或定期理财，合理安排自有资金。同时，想办法增加收入来源，学习和积攒资源也是赚钱的手段之一。

手里有一大笔钱，该买房、炒股还是买理财？家庭资产如何配置，才能实现增值保值？如何摆脱月光族，快速积累财富？如果你正面临财富的困惑，如果你有难解的家庭和人生难题，就来加入今日头条投资理财用户社群吧！我们将邀请投资理财专家为您答疑解惑。加入方法→添加微信：toutiaocaijing