6月19日消息，#银行大额存单遭抢购#话题冲上微博热搜。

大额存单遭到抢购，是因为近期存款利率下调的事件：

关于这次存款利率下调，网上很多的解读文，有不少其实非常片面，甚至不少连基本事实都搞错了。

这次调整，并没有调整基准利率，而是改变了报价的方式，根据自律机制工作会议精神，决定自6月21日起将存款利率定价方式由现行的“基准利率×倍数”改为“基准利率+基点”，相当于房价lpr模式。

根据解析，结论就是：

1年期以下的存款利率上调；

1年期利率不变；

超过1年的存款大多下调。

这条新闻出来后，很多人去抢购银行的大额存单，很多人也在问哪家的大额存单收益更高，但大额存单是长久的存钱之计吗？

回答这个问题实际上需要弄明白以下几个问题 ：

问题一、此次下调是否有先兆？

问题二、什么是大额存单？

问题三、大额存单哪家收益高​？

问题四、未来的钱放在哪里最好？（如何锁定利率）

问题一、此次下调是否有先兆？

此次利率下调的是1年以上的中长期存款，下调之前有先兆吗？

答案是肯定的，很早以前就有先兆了。

我在我的理财群里也经常说到这个话题：

为什么下行，是有原因的。

下行原因1、发达国家和国内的银行存款利率历史趋势下行。

我国银行基准利率最近一次公布是2015年：

1年期：1.5%

2年期：2.1%

3年期：2.75%

从几十年的历史来看，历史基准利率整体是下滑趋势：

在上世纪八九十年代的时候，活期存款利率都可以达到3%左右。

在1990年4月1年期的定期存款利率可以达到10.08%，5年期定期存款利率高达13.68%。

再从国际上来看：

欧美、日本等发达国家已经步入0/负利率时代，未来我们会跟随发达国家的脚步还是其他发展中国家呢？大概率是发达国家。

下行原因2、中国人民银行原行长周小川也曾表示：中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代。

这句话是什么意思呢？

说明我们迟早会进入负利率时代，只是早晚的问题。

所以，中长期存款下调是情理之中的事情。

问题二：哪家大额存单收益高？

2015年我国首次推出大额存单，作为一般性存款，大额存单比同期限定期存款有更高的利率，大多在基准利率基础上上浮40%，少部分银行上浮45%，而定期存款一般最高上浮在30%左右。

个人购买大额存单20万元起，有的银行是100万元起；机构购买大额存单1000万元起。

大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。

根据不完全统计，大多产品收益在3.5-4%左右，少数有超过4%多一点的，这类银行一般小型地方性商业银行，高利率是为了吸收存款。

上面讲到，这次下调存款，也会影响大额存单。

据悉：

民生银行深圳分行的大额存单3.99%下调到3.8%

兴业银行深圳分行一款3年期年化收益3.9%的定期存款，下周一将调降到3.5-3.7%

调整幅度最大的是工行某分行，三年期大额存单从3.85%直接下调到3.25%，调整幅度达到60个BP，此外，一年期、两年期存款产品也将全部下调利率。

关于这次下调的说法也很多，有的说是银行系统出现“资产荒”，有人说是房贷“副作用”，有的说是利好市场、股市。

但是，有个不得不承认的事实是，利率下调了，该来的总是会来，我们可能正在迎来中国真正意义的低利率时代。

问题三、大额存单是长久之计吗？

大额存单是长久之计吗？不如反过来想：

3-5年后，大额存单里的钱满期后取出来，还能有现有的利率的大额存单吗？

再过3-5年呢？

再3-5年呢？

。。。。

上面讲过，不管是从国际发达国家还是从咱们国内来看存款的利率，都是成下行趋势。

存在银行里的钱，在6.21号之前，大额存单还能保持在4%左右，但随着这次中长期存款下调，6.21号后大额存单也受到影响，工行下调得最多60个BP。

这次就算是下调前的周末已经抢到存单，但是五年后拿出来，那时候的利率是升是降呢？未知，但长期看来，大概率是下降的。

银行存款并不能长期锁住一个利率，拿出来之后并不一定有更好的选择权。

问题四、未来的钱放在哪里最好？

来看一下市场上理财的方式：

1、余额宝

从多年前的7%左右，降到了现在在2%左右徘徊，早应该放弃这种屌丝理财方式了。

2、股票、基金

可以拿一部分钱买好的公司，但你得有选好公司的能力，因为不保本，有失去本金的风险。

买股票就是买公司，可以投一部分好公司、收益好的，但选择公司是一门学问。

3、房产

很多人以往的房产都赚钱了，收益最好的是一二线城市，好地段房产目前看来是有一定的增值空间的，可以适当配置，但是限购，流通性差。

4、国债

虽刚性兑付，但利率浮动，目前3%点几，和银行一样是单利计息。

5、投资生意

美国中小企业68%在5年内倒闭，能存活6-10年的只有19%，而能超过10年还存活的只有13%。

而中国中小企业的平均寿命只有2.9年。

6、银行存款

单家银行只有50万是刚性兑付的，因为只有50万存款是买了保险的。如果银行倒闭，超过50万的需要根据银行清算后的情况去赔偿。而且利息低，单利计算，历史长期下滑，未来大概率越来越低，短期要用的开支可以放在里面。

7、银行理财

银行理财和银行存款并非同一种类型产品，银行理财并非刚性兑付，前几年多家银行理财产品暴雷，其中包括中行的“原油事件”，受暴雷事件影响，2020年国内银行下架了上千款产品。

9、储蓄型保险（非分红型）

储蓄型保险（非分红型）是刚性兑付，比如长期的年金、寿险，有银保监兜底，而且背后都有共同的那么几家再保险公司，很多人担心保险不安全，但银行的存款都要买保险。

10、信托

信托的分类比较多样化，但都不是刚性兑付，门槛也较高，信托的种类也很多，信托虽有过暴雷事件，但那属于理财类信托，注意选择。

未来的钱放在哪里最好？

以上各种理财的渠道各有优缺点，并不是说只选择某一个，而是根据自己未来的规划，注重分散投资，按照这张有名的标准普尔图来去多篮子投资：

而这次话题是讲大额存单是否是长久的​存钱之计。

国内的投资方式里，刚性兑付的只有三种：国债、50万内存款，储蓄型保险（非分红型）。

如果你有一部分钱是长期不用，放在里面不用担心收益受到市场影响的，只有储蓄型保险（非分红型），因为前两种也都会受市场波动。

储蓄型保险（非分红型）可以选择10年、15年、20年等，还有保终身的。

比如15年的，按100万*3年存（最低1万起存，这里是举例），15年后最高可以领503万多，收益是203万，换算成年化单利可以达到4.83%；

而放在银行就算以较高的4%单利计算也只有180万，相差23万。

再拿养老年金，将时间拉长来算：

如果投了一款4.025%的年金，放20年换算成年化单利可达6%，放30年可达9%，而放70年可达21%。

市场上没有如此高收益的大额存单，也没有大额存单可以做到长期利率不变动，也就是说，以保住利率一时，不能保住利率一​世。

​

而储蓄险（非分红）一旦投保，如果是保终身的保单，终身都按投保时的利率计算收益，写进合同，可以锁定长期利率不被市场影响。

对于上班族，需要放一笔留着未来挣钱能力没有那么强的时候用，可以灵活领取；

对于做生意的人来说，更需要一笔可以长期不用打理也能有不错收益的投资方式，上面说过，中小企业10年生存率很低，曾经的洗脚大王200多亿资产，最后负债累累，得了重病都还在网上众筹，这笔长期不动的钱可以用作未来大病支出、孩子必需的教育、养老、甚至可以是东山再起的起动资金。

当然，市场上的保险公司很多，在产品的选择上也需要根据自身需要去挑选。

总结

所以，未来的钱需要在你开始有存款的时候就做好资产分配，不同的用途选择不同的投资方式。

对于在长期银行利率下调的趋势下，储蓄险比大额存单的收益更高，几年后就要用的钱可以选择一部分放在大额存单里。

理财是一件麻烦的事情，国内的教育并没有从小孩子抓起，以致于现在大多数80、90后经常被割韭菜。

所以不要嫌麻烦，因为它是很重要的事情。

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