高明农商银行(高明农商银行荷城支行)

小智资讯 2023-08-31 15:40:35 4

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原创李晓海郭涵

服务双循环、逐鹿大湾区，看看这家千亿农商银行的攻略！——专访佛山农商银行党委书记、董事长李川

紧贴实体、深耕社区、严守法规、励精图强、走出新路。佛山农商银行以励精图治的面貌和昂扬姿态，朝着既定的目标奋力奔跑

地处珠三角腹地，作为粤港澳大湾区重要节点城市，佛山这座岭南历史文化名城，经济发展水平如今已稳居广东省第三，经济增长贡献率仅次深圳、广州。

在这片银行业竞争白热化的高地，一年前，佛山农商银行成为业界和媒体关注的焦点——2019年8月，佛山农商银行成功吸收合并高明农商银行、三水农信联社，总资产超过千亿的新佛山农商银行闪亮诞生。

截至今年10月末，佛山农商银行各项资产总额已达1556.48亿元，较年初增长 9.45%。在即将到来的2021年，佛山农商银行计划启动IPO工作，迈上千亿规模的新台阶，让佛山农商银行愈加引人关注。

在大循环与双循环的新发展格局下，佛山农商银行将以什么样的战略逐鹿佛山乃至粤港澳大湾区这片热土？合并改革又将如何影响佛山农商银行未来的发展轨迹？带着这些问题，《中国农村金融》记者日前专访了佛山农商银行党委书记、董事长李川。

佛山农商银行党委书记、董事长李川

访谈中，李川向记者详细阐述了佛山农商银行面临的机遇、挑战以及发展思路和战略目标。早年曾从事银监工作的他，尤其看重银行对金融本源的坚守，他表示：“第三季度GDP增长4.9%恰好印证了新发展格局下中国经济的强劲复苏。从佛山的情况看，疫情期间小企业的注册量不降反增。新的发展机遇，进一步刺激消费需求旺盛、带动企业生产活跃，也更加坚定了我们服务实体经济的信心，以及长期以来服务小微企业和社区居民的经营战略。”

因时因地因客而变

于经济形态变化中找准发展坐标

改革开放40多年来，佛山已成为全国民营经济最为发达的地区之一，同时也是全国唯一的制造业转型升级综合改革试点城市，“佛山制造”享誉海内外。辖内拥有家用电器、机械装备、陶瓷建材、纺织服装、电子信息等众多优势产业，很多全国性产业链的源头和龙头都在这里。随着高度的工业化和城镇化，当地的农民大都变成市民，农村变成了社区。

“我们总行大楼所处的位置及周边区域，早年全部是农田，现在变成成片的社区和工厂。”采访中，李川示意记者看向窗外，车水马龙的喧嚣声从半掩的窗户传来，一片繁华热闹近在咫尺。

“佛山农商银行所有的战略和打法，还是根据当地的经济形态，因时因地因客而变，这是我们一直以来思考问题的根本出发点。”李川开门见山。

适应佛山的发展变化，佛山农商银行很早就提出拓展产业金融和社区金融，深耕小微企业和城乡居民市场，扶持他们一路走来，彼此之间建立了深厚的感情基础。“我们毕竟是小银行，佛山的绝大部分产业群体也是中小微民营企业。而且，随着企业转型升级和大众创业创新，他们所需要的金融服务的内涵、深度、广度都发生了变化，尤其在大循环与双循环的新发展格局下，市场潜力和空间巨大，值得继续深入挖掘。”李川说。

一方面是触手可及、真实巨大、不断升级的市场需求，另一方面，一些趋势性的现象也引起了李川的注意和担忧。“从客观来看，随着当地高度的城市化，以及区域银行同业竞争的白热化，这几年我们人缘地缘的传统优势和客户的心理惯性正在弱化。同时，随着土地开发逐渐的减少以及大型银行对地方的大额授信，珠三角农商银行依靠土地开发起家、做大规模的传统经营模式也走到了尽头，不可延续。”

“顺应新形势、新变化，我们还是着眼一脉相承、固本强基。确立了‘紧贴实体、深耕社区、严守法规、励精图强、走出新路’的发展思路。”李川告诉记者，佛山农商银行的根基在禅城、三水、高明的15个镇街、152个行政村、302个村居委会，传统优势和核心竞争力在产业金融、社区金融，要进一步做深、做精、做好对小微企业和社区居民的服务。

李川表示，上述发展思路实际上是一个完整的战略体系：“紧贴实体，深耕社区”是经营战略，“严守法规”是必须坚守的底线，“励精图强”指向管理战略，“走出新路”直击发展目标——努力把佛山农商银行建设成为一家现代化商业银行。

小微信贷和社区金融两翼发力

服务灵活高效有温度

早在2009年，佛山农商银行就开省内同业先河，成立广东农信第一家小企业专营中心（目前为普惠金融部），集中力量专做小微金融。截至2020年10月末，佛山农商银行累计发放500万元以下的小微贷款80.05亿元，惠及6030户小微企业；1000万元以下小微贷款余额达121.91亿元。

“从我们的角度讲是业务需要，从小微企业的角度讲是缓解痛苦。当时的小微企业远不如现在这样受关注。他们的需求常常得不到银行的回应和满足，不得不通过高利贷融资，稍不留神就超出了承受能力，滑下深渊。所以，我们就瞄准市场空白，见缝插针做业务。自从我们专门做小微后，当地的民间借贷中介就减少了，整个市场的资金价格也下来了。”李川解释道。

通过积极的探索，佛山农商银行很早就打破了“小微贷款成本高、风险大”和“重抵押”的思想束缚，从根本上认清“信贷”的本质，即只要具备相应的还款意愿和还款能力，就应该成为银行大力支持的服务对象。在李川看来，佛山小微企业数量众多，资金周转具有“短、频、急” 的特点。“从我们的实践来看，只要服务到位，点多面广的小微信贷完全可以实现风险可控。”

如何做到服务到位？佛山农商银行在“软”和“快”上下功夫，“以柔克刚、唯快不破”。

所谓软，就是更加注重对借款人的人品和信用状况、企业历史经营情况、结算、现金流、存货、应收款等“软信息”的收集和调查，进行交叉验证，从而系统判断小微企业的还款意愿和还款能力。

所谓快，一是在准事业部的运作下，将小微信贷流程，从产品设计、营销拓展、风险审查、审批、放款、贷后等全部流程纳入一个部门运作，减少沟通环节；二是组建强大的客户经理团队就近贴身服务客户，打造近300人的专业队伍专门服务小微企业，占全行人数的十分之一；三是将一定额度的贷款审批权下放到各支行，精简审批环节；四是运用大数据风控技术开展小微企业线上业务，如推出“悦农小微贷”产品。

此外，佛山农商银行还瞄准产业链，“一圈一链一策”，积极开拓辖区及周边的商圈、专业市场等集群客户，已推出34个集群方案，产品涉及广佛各大主要产业。

新冠肺炎疫情发生后，佛山农商银行第一时间出台“撑企十条”，紧紧围绕“六稳”“六保”，以实际行动助力佛山中小微企业复工复产。截至2020年10月末，佛山农商银行累计发放符合再贷款再贴现条件的支小贷款、票据贴现共57.83亿元；累计为1402户企业客户调整还款计划，涉及信贷金额36.63亿元；3-10月，累计发放普惠小微企业贷款81.22亿元，其中符合政策支持的普惠小微信用贷款2520笔，涉及贷款13.47亿元。

“总之，我们围绕小微企业的融资痛点和规律，不依赖抵押物和报表，真心实意为他们提供更加高效灵活有温度的服务。下一步，我们将一以贯之，把疫情期间的一些临时性支持举措常态化，继续做到位。”李川总结。

扩大内需、以国内大循环为主体的宏观大势，将进一步促进居民消费升级，也将为社区金融带来新的发展机遇。作为经营的另一支柱，社区金融对佛山农商银行而言有着特殊的战略意义。

“我们把社区金融作为零售转型的重要抓手，通过服务下沉、客群分类、场景获客，实现零售业务换道超车。“受益于此，今年我们的零售存款增加了94.05亿元，增速很快。”李川告诉记者。

长期以来，佛山农商银行广覆盖的211个营业网点和当地社区居民建立了深厚的鱼水之情，天然就是社区银行。为进一步强化社区金融服务感知需求、响应需求的能力，佛山农商银行采取了以下策略：

一方面，坚持“线上+线下”渠道一起发力。线下网点是主力，与居委会等联动，每年常态化开展各类地推活动；线上智能服务是未来，以手机银行、直销银行为抓手，推出微信公众号营销和二维码营销，开发“金狮荟”线上服务平台，推出“悦农e贷”等线上贷款产品，围绕客户“衣食住行”推进移动支付场景建设，加速消费金融的线上化。

另一方面，坚持不断完善营销管理。实行门店（网点）片区化管理，设立片长，统筹组织协调片区内门店的营销力量，同一片区的门店可以组成社区团队联合营销。同时，将社区零售客户分为大众客户、理财客户、贵宾客户、财富客户和私行客户5个层级，建立三级管户模式，依托零售客户关系管理系统精细化维护，助力存量客户AUM资产提升。

李川表示，疫情凸显非接触服务的重要性和潜力，下一步，佛山农商银行的产业金融和社区金融都要加速向线上倾斜，依托数字化手段和各类场景，逐渐贯通B2B2C链条，打造金融服务生态闭环。一方面，通过B端赋能，搭建供应链金融服务平台，畅通商流、资金流、信息流和物流，助力企业打通供应链、产业链堵点，把生产要素更有效地组织起来;另一方面，在C端突破，通过搭建金融科技平台、丰富场景，服务居民百姓消费升级和大众创业创新。

管理和科技互促共进

对标现代化商业银行加速转型

佛山农商银行、高明农商银行、三水农信联社合并，是广东农信系统首个“三合一”吸收合并案例。新佛山农商银行的资本实力、资产规模等都进入了广东省同类机构（含广州、深圳）前六位，服务区域更广、发展空间更大、风险抵御能力更强、综合实力进一步提升。

“可以说，吸收合并是助推我们做强、做精、做大的一次重要机遇。”李川认为，从外部看，禅城、三水、高明三个区的经济发展，客观上需要一家规模匹配的本土银行来提供更好的服务。从内部看，合并后体量增大、实力增强，有利于进一步发挥规模效应和集约效应，更好支撑佛山农商银行的转型发展。

但挑战也接踵而至，最直接的挑战，莫过于三家机构合并后的内部融合。“由于历史原因，原来三家机构的理念、机制和文化各有不同，管理水平差异较大，合并后必须下决心快速进行内部整合和梳理。”李川直指关键。

为此，佛山农商银行首先从中层管理干部入手，找第三方公司制定竞聘方案，原来三家机构200名中层干部全体起立，重新竞聘上岗。竞聘结果分ABCD四档，D档的中层干部直接淘汰。同时，对全部中层干部做一次纪律审查，防止有人带病上岗。经过此番举措，机构合并后的中层干部减少到160名，更加精干。

以合并改革为契机，佛山农商银行提出“励精图治”，专门请咨询公司进行全面诊断，加速推动“人力资源管理、运行管理、资产负债管理、营销管理、风险管理、支持保障、监督反馈”七大管理体系的优化。为落实管理模式改革，佛山农商银行今年列出了41项重点工作任务。每项任务都有明确的主次责任部门、完成时限，并对各项具体目标任务的落实情况进行跟踪督办。

“农商银行由农信社演变而来，管理机制、管理文化、管理能力相对较弱，就算头部的农商银行，也很难说有谁真正达到了现代化商业银行的管理水平。包括佛山农商银行自己都还有不小的差距。例如，如何做到主动、均衡的资产负债管理，最考验农信机构的管理能力，甚至决定我们的生死，但我觉得很多农信机构都还没意识到这个问题。”李川坦言。

在佛山农商银行管理转型的战略框架中，李川尤其看重风险管理和金融科技。“风险管理从本质上决定着产品服务的设计及营销，而金融科技则全方位支撑着经营管理，越来越成为核心的驱动能力。目前，农信系统的风险管理IT支撑不足，系统和数据都比较零散。我们也正在探索打造数据驱动型的风险管理体系。在数据类型上，更加注重对交易性融资数据的收集和确认，相应转变风险管理理念和模式。在数据处理上，强化数据治理和算法应用。虽然这个过程比较慢，但不能停，必须去推进、去突破。”

记者了解到，佛山农商银行目前已经建立了区块链实验室、数据仓库、算法团队。整个科技团队的招聘完全放开，而且全部采用敏捷组织的方式运作。

事实上，近年来佛山农商银行的金融科技探索十分活跃，某种程度上已成为广东农信科技创新的试验田，相当一部分金融科技项目都先落地佛山农商银行后再向全省推广。

“做业务就怕出现多做多错、少做少错、不做不错的局面。”李川指出，在管理转型的同时，佛山农商银行也在更高的层面上探索企业文化建设。一方面，形成完整的责任追究体系，使问责常态化、制度绩效评估常态化，把责任追究作为落实发展战略和风险管理规定的利器；另一方面，大力推行尽责免职，适当提高不良贷款容忍度。以此营造依法合规、干事创业、勤勉尽职的文化氛围。