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个人养老金制度落地在即，个人养老金账户的开立备受关注。

11月22日下午，第一财经记者了解到，工商银行已经启动个人养老金账户的预约开立。有理财经理表示，22日是测试第一天，主要范围限定在工商银行内部员工及家属。因为系统还在不断完善，大量预约涌入一度导致系统卡顿，不少员工多次预约未能成功。

真正的“预约开立”，上线即生效

因为个人养老金制度尚未完全落地，试点城市和具体执行细节还有待披露，因此，工行此次个人养老金账户的开立仅为“预约开立”。不过，相比前期各银行在手机APP上线“养老专区”、吸引客户预约个人养老金业务上线通知/账户开立通知，此次工行的“预约开户”更进一步，有“预生效”的功能。

22日，工商银行北京地区多个支行的工作人员对记者表示，此次预约成功后，待个人养老金账户功能正式上线，客户的预约即自动生效，后续批量开立后，客户可收到相关信息通知。不过，目前预约测试主要限定在工行内部员工及家属，尚未公开宣传。

有理财经理表示，22日是她收到测试通知的第一天，她本人收到测试二维码已经较晚。不过，因为员工密集参与预约测试、系统还在不断完善阶段等原因，该功能上线首日就出现系统拥挤、卡顿等情况，不少工行员工提交多次未能成功，记者和其他客户预约时也发现同样的问题。

根据国务院今年4月印发的《关于推动个人养老金发展的意见》（下称《意见》），以及11月人社部等5部门联合印发的《个人养老金实施办法》（下称《办法》），每位个人养老金的参与人需要开设两个账户，即个人养老金账户及个人养老金资金账户。

（图片来源：“工银微金融”微信小程序）

其中，个人养老金账户为终身唯一，可通过国家社会保险公共服务平台、全国人力资源和社会保障政务服务平台、电子社保卡、掌上12333 APP等全国统一线上服务入口，或者商业银行渠道，在信息平台开立；个人养老金资金账户可以由参加人在开办个人养老金业务的商业银行开立或指定，也可以通过其他符合规定的个人养老金产品销售机构（协助），在开办个人养老金业务的商业银行指定，但不得由个人养老金产品销售机构直接在商业银行开立。

从此次工行推出的账户开立预约功能来看，客户同意相关协议后即通过工行一次性开立这两个账户。

具体看预约流程，据该行理财经理介绍，客户可以通过扫描二维码进入“工银微金融”微信小程序（无须下载工商银行手机APP）在小程序中录入身份证照片及个人信息即可。另据工行客服人员介绍，除小程序外，目前该行还有手机银行APP、网点智能机两类（预约）开立渠道，但相关功能具体上线时间以页面显示为准。

目前，记者在工行手机APP中尚未搜索到相关功能。智能客服回复显示，该行手机银行渠道的个人养老金账户开立功能，仅指定客户可以查看使用。

（图片来源：工商银行手机APP）

专用电子资金账户，不完全排斥他行

值得注意的是，本行与他行客户均可通过工商银行渠道进行个人养老金资金账户的开立，账户可绑定的银行卡范围为工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行的I类借记卡。

（图片来源：“工银微金融”微信小程序）

这也印证了个人养老金资金账户的“专用”属性。《办法》规定，个人养老金账户用于登记和管理个人身份信息，并与基本养老保险关系关联，记录个人养老金缴费、投资、领取、抵扣和缴纳个人所得税等信息，是参加人参加个人养老金、享受税收优惠政策的基础；个人养老金资金账户则作为特殊专用资金账户，参照个人人民币银行结算账户项下Ⅱ类户进行管理。

根据工行手机APP及客服人员的介绍，个人养老金资金账户为专用电子资金账户，不配发实体卡。有工行理财经理解释称，个人养老金资金账户与数字人民币账户有相似之处，既不属于储蓄账户，也不属于投资账户，只是参与人将绑定卡中的资金用于购买专门产品的必要通道。

根据《意见》和《办法》，个人养老金每人每年缴费上限为12000元，可以自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等个人养老金产品，实行完全积累，可以享受个人养老金制度下的税收优惠政策。

不过，与数字人民币（等同于现金功能）无利息收入不同的是，个人养老金资金账户中的资金“闲置”也有“收益”。根据《办法》，个人养老金资金账户内未进行投资的资金，按照商业银行与个人约定的存款利率及计息方式计算利息。对此，有理财经理表示，区别于一般储蓄业务，可以将此类计息理解为“托管行”业务。

另外，在养老储蓄产品的选择上，《办法》规定参加人仅可购买其本人资金账户开户行所发行的储蓄产品。这也意味着，参加人在哪家银行开立个人养老金资金账户，相关银行受影响最大的可能是储蓄业务。

各家紧密推进，有银行预计12月前完成联测

根据银保监会11月18日发布的《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法》，首批可以开办个人养老金业务的机构主要包括6家大型银行、12家股份制银行、5家城市商业银行和11家理财公司。

据第一财经记者了解，目前还没有更多银行公开宣布开启预约测试，22日下午，建设银行某支行工作人员对记者表示，关于个人养老金账户开立尚未接到通知。招商银行客服表示，目前个人养老金参与银行均在积极承接监管机构安排的行业平台验收测试工作，按照联测进度推进，该行预计在12月之前完成联测，进度属于较靠前位置。

此前，据记者了解，包括光大银行、工商银行、招商银行、光大银行等多家银行均在官方渠道推送了个人养老金业务普及知识，或官宣上线“个人养老金专区”，部分银行为吸引客户订阅预约或上线通知，抛出了抽奖、发红包等活动，其中招商银行抽取现金红包活动金额最高为66元，合计红包数量30万个。不过，多数银行初期仅邀请本行客户参与预约或订阅。（详见报道：《银行为个人养老金业务抢滩卡位，理财行业平台火速上线》）

此次率先上线实际预约功能的工商银行也有相应福利活动。有工行北京地区支行理财经理表示，预约该行个人养老金账户开立可以获得优惠券等福利，但会在正式开立成功后兑现。

对于参加人来说，不必过于纠结在哪一家银行开立个人养老金资金账户。《办法》规定，参加人可以在不同商业银行之间变更其个人养老金资金账户，只需向原商业银行提出并经信息平台确认后，在新商业银行开立新的个人养老金资金账户，原账户内资金及所持有个人养老金产品会进行相应划转和转移。