中小企业融资的现状与出路(中小企业融资的现状与出路研究)

近年来，国家出台一系列支持政策，帮助中小微企业纾困解难。党的二十大报告也指出，要“支持中小微企业发展”，“营造有利于科技型中小微企业成长的良好环境”。如何破解中小微企业当前面临的融资难、融资贵问题？

2023年2月18日，北京大学国家发展研究院副院长、北京大学数字金融研究中心主任黄益平在2023春季中国数字经济发展和治理学术年会上表示，要解决中小微企业融资难问题并不是没有办法。依托数字信用，可开辟识别和评估中小微企业信用的新道路。

信用一般是指个人与组织之间的信任关系，将其放置于金融领域，则指代经济主体兑现偿付承诺的意愿与能力。黄益平指出，中小微企业融资难在于无法提供完整的财务数据、抵押资产等信用风险评估证明，难以满足银行信用风险评估的基本要求，进而不能获得足够的贷款。

他认为，可以将数字信用作为信用识别的手段之一，即利用大数据和机器学习等数字技术识别信用风险。

据黄益平介绍，已有大科技公司开展数字信用评估实践，并取得不错效果。大科技公司利用平台制作出一套大科技信贷新型业务模式（下称“大科技信贷”），能够为大量的个人与小微企业提供信贷服务，帮助其控制信用风险。

据悉，大科技信贷运作分为两步。首先，依托科技平台自身拥有的活跃用户资源，能够帮助中小微企业解决“获客难”的问题。其次，中小微企业入驻科技平台后，大科技公司根据用户留下的数字足迹，使用大数据和机器学习方法对中小微企业进行信用风险评估和借贷决策，从而解决“风控难”的问题。

为测试大科技信贷风控模型与传统银行风控模型（依靠传统数据和打分卡模型）预测违约率的可靠性，黄益平利用相关平台的逐笔贷款数据，前一半用于训练模型，后一半作为测试，对二者进行“赛马分析”，结果显示大科技信贷能够更准确地预测违约。

此外，他研究发现，对规模小、位置偏远的小微企业而言，大科技信贷风控模型相较传统银行风控模型的优势更突出。

在黄益平看来，数字信用不仅有助于解决中小微企业融资难困境，还有利于经济创新发展。数字信用能够通过数字技术分析创新企业的潜力、前景，甚至帮助投资者做决策，从而帮助“专精特新”企业直接或间接渠道获得融资。

采写：实习生赵月 南都记者李玲

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