人寿保险单属于间接融资工具吗(保险是间接融资还是直接融资)

今天我们用开放性思维来跟各位讲一下什么是人寿保险。

我要先告诉大家一个非常基本的逻辑，就是环境与经验之间的矛盾。说为什么突然会谈到这个问题，首先，有一个非常重要的词叫做本源认知，又叫做本源性认知。什么叫本源性认知？如果一个人从出生到长大的过程，他的爸爸妈妈交给他说煤球是白颜色，煤球的颜色就是白颜色，这就叫做本源性认知。等他长大了，当他不接受其他的信息传播的时候，本源性认知是无法颠覆的，所以本源性认知不代表是正确的。

第一个本源性认知叫做经验和环境之间的矛盾，我们知道环境是什么，是我们生存的世界，它是永远处于变化之中的。经验是什么？经验的特点非常鲜明的属性就是叫做过去式，没有过去就没有经验，没有经历就没有经验，经验来自于过去的沉淀和总结。所以我们一般情况下会根据什么来做未来的决定，我们是会去根据经验来给未来做决定。

这里面就有一个问题，如果我们所处的环境没有发生本质的变化，我们的经验就是指导我们未来的依据。可是如果环境发生了质变怎么办？尤其是在 2020 年，而2020 年发生的事情，没有一件是小事。央行 4 次降准， 1 次普遍性存款准备金，针对所有金融机构的普准，然后是3 次定向降准。而且今年还发生了更奇葩的事情，那就是美国芝加哥原油期货交易市原油收盘价创下了历史记录为负 37 美元。什么意思？我买你一桶石油，我不但不用付给你钱，你还得付给我 37 美元。

这种奇葩的事件的，人类历史上是从来没有出现的，包括美股的熔断，从 1973 年创立这种机制到今天，一共只熔断过一次。而2020 年 15 天的时间，熔断了四次，巴菲特在那惊呼说我活了 89 岁，我没有见到如此恐怖的局面！

所以， 2020年注定是人类的分水岭，注定是整个环境发生质变的一个分水岭。好了，刚才我们说过了，什么叫做经验，来自于过去，是经验的主要制造者。当环境发生质变的时候，过去的经验就没有用。大家还记不记得当共享单车刚出现的时候，是不是有人偷偷的把共享单车搬回家，想着说我又得了辆自行车，结果后来发现用不着，满街都是，这是不是过去的经验？觉得自行车是一个挺重要的东西，但是当我们发现这成为共享的一个产品的时候，就不这么重要。所以经验在环境没有发生质变之前是有用的，当环境发生质变之后是有害的。

有一部电影做《银河补习班》爸爸跟儿子两个人发生了不愉快，儿子很生气的就坐在旁边生闷气。父亲知道父亲做错过了，可是父亲给儿子道歉，这个事情又很难于说出口。所以父亲就晃来晃去，放到了儿子的背后，轻声的说了一句儿子，我也是第一次当爸爸。

所以，第一次说明是没有经验，我们人生只能过一次，没有可能重来，所以我们不可能得到我们没有经历过的事情的经验。因此，人生有很多事情是看不明白的。好在人类社会几百、上千年来给我们带来了无数的经验，比如春播、夏种、秋收、冬藏，这是农耕时代最典型的经验，在今天有没有用？有的，也有一定的借鉴价值。

所以人生在世当中有很多我们不懂的，包括保险在内，很多人也不懂人寿保险是什么。人寿保险是一个可以将自己的生命最大化的工具，而且机会只有一次。 因为所有的人都有一个终点，这个终点叫死亡，没有人可以躲得开。也许它是下一秒钟出现，也许是 50 年、 80 年之后出现，总之它一定会出现。

我们来到这个世界的状态都一样，都是妈妈把我们生出来，但是离开这个世界的方式、时间、地点，每个人因人而异。所以这本身就注定了我们不可能对未来有预知，而不预知未来，我们却知道我们生活的环境是有风险，而且死亡是必然发生的。所以我们必须知道，生命的价值最大化，机会只有一次。

首先，在社会中会看到有一些出现医疗事故、交通事故、各种事故，总之只要有人死了，就有人闹，对吗？为什么？因为这个人死了，他的命没了。没了以后可以说人命关天，人命大于天。所以在这个时候一定要用这次机会把最多的钱换回来，但是其实这种方式很傻，自己完全可以给自己做决定，其实就是用保险来解决。第二，人类每一个人生活在世界当中，都会有传承基因和传承财富两个使命。第三，一定要知道人的价值在哪里，才能更显得人生的智慧。

保险是个金融工具，而金融又包含三类资产：安全资产、流动性资产和收益性资产。

这三类资产大家说您最喜欢哪个？咱说好了，说实话，不许说瞎话。来，摸着良心告诉我最喜欢哪一个。有人说我喜欢安全性，你骗鬼呢？我才不信呢。你一定喜欢的是受益性，毫无疑问，对吧？但是收益性它重要吗？在这安全、流动和收益三性之间，它排在第三位，它是最不重要的。最重要的是谁？最重要的是流动性。

什么叫流动性？流动性这个词我们很陌生，很简单，现金流。什么叫现金流？有钱流进来，有钱流出去，流进来叫收入，流出去叫支出，对吗？钱在我这儿像流水一样可以流入并且流出，这叫流动性。可花的钱多，叫流动性充裕，可花的钱少，叫流动性紧张，没有钱花，叫流动性枯竭。所以流动性排名第一，安全性排名第二，收益性排到第三。

好了，与这三个类型的金融性质相对应的金融机构是哪三家？安全性的金融工具由保险公司提供，流动性金融工具由银行提供，收益性金融工具由证券公司提供。这三种当中，我们最熟悉的金融机构是谁？银行，可是大家最熟悉银行。我问一个关于银行的问题，各位不一定能答得对。我就问一个关于银行的问题。银行是我们干什么的地方？啪，跳出一个词银行是我们存钱的地方，对吗？存钱是我们中国人的习惯，但记住，存钱有很多种不同的方式，比如我们的爷爷、太爷爷那一辈的人把钱存哪？

在我们不熟悉或者金融机构不普及的时候，我们习惯的把钱是放在瓦罐里，然后刨个坑给它埋起来，怕别人偷。上面种棵树好辨认。如果有一天数被人砍了，钱就找不着了。所以存钱没毛病。但是存钱有不同的方式。我们现在的绝大多数人认为把钱存在银行是正确的选择。为什么？大众的认知是我们把钱存在银行的目的就在于因为银行安全。同时银行不管多少还有点利息是吧？也有收益，对吗？首先我要告诉你，银行不属于安全性金融机构。要么各位可以回家或者拿手机百度一下包商银行、海南发发展银行、汕头的商业银行等，这些是破产的银行，它安全吗？不，它没有安全属性。

记住，排名第一的金融的安全性的机构是在国际信托和保险。信托是法律结构下的安全资产，保险是金融结构下的安全资产。银行不属于安全机构。所以因为安全而把钱存在银行那就错了。第二，我们太多的人不了解什么叫做开放账户，什么叫封闭账户。别人的手可以不经你的同意，或者在你不情愿的情况下，伸手进去把你的钱拿走。比如司法罚没、赔偿、分割债务都可以拿走，这些，即便你不情愿，但是仍然可以被拿走。这就叫开放账户。开放账户包含什么？银行存款、证券账户，我们的不动产，包括我们的股权资产，这全部我们能看到的。绝大多数的账户都叫做开放账户。什么叫封闭账户？封闭账户是指的只要你不情愿，别人的手势伸不进去，拿不走的，而封闭账户又叫安全账户，所以，保险也就是可以做到封闭账户！

我们中国人喜欢存钱，但是很多人又不知道存钱是为什么。我采访了很多人，问他说为什么要存钱？经常说要买房买车要攒钱。好，OK，可以理解。除了买房买车要攒钱之外，为什么还要存钱。很多尤其是中年人和中产阶级的家庭，经常会告诉我不存钱那哪行，“将来万一有点什么事”，注意！注意！注意！“万一有点什么事”，这是有风险意识对吧？不代表能够处理风险。可能有人说万一将来生病呢？我的天哪，你疯了吧？生病用存款，这是脑袋被驴踩过。生病用存款防病是愚蠢的行为，因为效率最低、代价最大、周期最长。防止生病的风险用什么？显而易见，用保险来抵御，毫无疑问。

有人存钱说养老，脑袋被小行星撞过，为什么？养老？各位知道，你要想把1万块钱用现在的一年定期存款利率（1.5%）从1万存成2万，各位知道用多少年吗？我们 72 法则来计算便知道， 72 法则就是用 72 来除以 1. 5，得出的时间是 48 年，也意味着用复利滚存的方式，把一年定期存款利率最大的放大方式把1万块钱存成2万，需要存 48 年。

现行利率是什么水平？一年定期存款的利率是 1. 5%，有一些个别的银行可以上到 1. 95%，甚至是 2. 1%。不管是多少，大家请记住，银行是随行救市的，因此它不是恒定。

1996 年，一年定期存款的利率是 10. 98。当时有一款保险叫做 88 红利， 88 红利的预定利率是多少？8.8% 很多人在看到 88 红利的时候，直接就跟银行的一年定期存款利率做对比，太低了。一年定期存款利率是 10. 98%，你们预定利率才 8. 8%，但是你别忘了， 当年的10. 98% 现在降到了 1. 5%，而当年的 8. 8% 现在依然是 8. 8%，只不过你买不着了。

所以现行利率和未来的利率走向，毫无悬念的可以告诉大家，未来的利率将会持续走低，越来越低。发达国家没有高利率水平，这就是未来的利率水平。所以我们必须要改掉高储蓄的习惯，存钱没毛病，但是存钱要讲方式和方法。

各位用存款的方式来准备养老，你告我有用吗？好了，什么叫存款和储蓄的目的到底是什么？记住，储蓄有两大目，一叫购买准备，二叫防范准备。所谓的购买准备，我们刚才说要买房买车，出去旅游诸如此类的。家里装修花大钱的时候，孩子上学结婚，这都是花大钱的地方。

除此之外，另外第二个叫做防范准备，什么叫防范准备？防止将来出现的问题。可是当我们用储蓄的方式来防止出现问题的时候，效率够高吗？我给大家列出来了。防范未来出现的问题，不外乎就这么几类。

第一，重病、残疾、死亡，而重病、残疾、死亡应该用的金融工具是储蓄还是保险？毫无疑问，必须是保险，因为保险的效率最高，代价最小。

第二，有人说养老和医疗，这两个毫无疑问，这也应该用保险。

第三个是赔偿、分割和债务，也是保险，没什么可说的。

第四个是市场不景气带来的经营困难以及经营困难带来的破产，还有什么？当然是保险。

第五个是婚姻，特别是离婚，对了，讲到这儿，各位女士们偷偷摸摸的告诉你们一个秘籍，如果家庭主要收入来自于男人丈夫，那么这个女人绝对不应该反对买保险，而且一定要支持买保险。甚至在买保险的时候要知道扮演什么角色。来，告诉我，女人在买保险的过程当中扮演什么角色是正确？是受益人吗？不，是投保人！一张有效的人寿保险保单。权力最大的人是投保人。 这个男人跟你相亲相爱，你就跟他白头到老。如果他跟你不相亲相爱，他令则高就，你就一脚踢出去，钱都是你的。听明白了，保险是这么玩的。所以婚姻风险的防范用什么？也是用保险。

如果是储蓄，你存的钱，俩人一人，一人一半，这是分割。我们存款的两大目的1、购买准备应该正确的方式是用储蓄，没毛病，这是正确的。第二个，如果我们用防范准备的部分，应该用什么？一定是保险。所以各位，但是大家已经开始有点明白什么叫保险了。好，请记住四个字：短存长保。短期， 10 年以内的生活准备，用储蓄，没毛病。 10 年以上的生活准备，用保险，效率最高。