交社保有保障吗(交社保有保障吗怎么交)

现在延迟退休已成定局，很多人非常纠结：“65岁才能领养老金，领个几年后说不定人就不在了，还有必要交社保吗？”

除了焦虑和吐槽，也有不少人打算不交社保。

先不要冲动啊，社保是我们最基本的保障，它覆盖医疗、养老、生育、失业和工伤保险，就是我们常说的“五险”。

前面大家担心的就是其中的养老保险，至于“要不要交”，保妹的观点是：

一定要交，而且收入低的朋友更要交，能占到很大便宜！

企业职工交社保：强制性，稳赚不亏

对于在单位/企业上班的朋友来说，完全不存在“要不要交社保”这个问题。

按照《社会保险法》的规定，公司不给员工交社保属于违法行为。

一般情况下，职工社保养老里本人只承担缴费基数的8%，从工资中直接扣除，然后存入我们的社保养老个人账户里。

用人单位要承担14%-16%，这部分进入国家统筹账户，给已经退休的人发养老金，不管延迟退休到多少岁，养老金发多发少，也都花不到我们自己的钱。

另外，社保养老个人账户里的钱，其实是有利息的，收益率很不错，而且还是复利，具体利率国家每年统一公布：

以职工养老为例，2022年个人账户的实际结算利率是6.12%，2021年是6.69%。

现在银行存款利率都跌成啥样了，社保养老的结算利率还能维持在复利6%的高位，非常难得。

到我们退休时，养老个人账户里已经连本带息攒了不少钱，总额会除以计发月数每月固定发给我们，活多久领多久。

其中，60岁退休的计发月数是139个月，65岁是101个月。

万一真没活到退休，或者刚领退休金没几年就去世了，养老个人账户的钱也不白交，会连本带息一次性退还给家人。

此外家人还能领取丧葬补助金、抚恤金等补贴，按照广州今年的标准，这笔钱最少有5.2万，最多有12.3万。

丧葬补助金：广东省2022年城镇居民月人均可支配收入（4742元）的2个月领取。

抚恤金：广东省2022年城镇居民月人均可支配收入（4742元）的9-24个月领取。

总的来说，企业职工交社保养老能获得终身领取+高利息+丧葬补助金+抚恤金，稳赚不亏。

社保说白了，是高收入的人匀给低收入的人，对低收入人群来说，交社保反而能占便宜，对应的养老金替代率已高达79%；

但是对中高收入的职工来说，社保养老金替代率比较低，以后拿到手的退休金有较大落差，要想维持退休前的生活质量，社保之外一定做其他的养老规划。

灵活就业者交社保：按低档交也不亏

我国有大约2亿的灵活就业者，他们没有工作单位，可以以个人名义交灵活就业社保。

灵活就业社保其实也属于职工社保，不过只能参加养老和医疗保险，不能参加工伤、生育和失业保险。

而且，除了进入养老个人账户的那笔钱，单位交的进入统筹账户的费用也要自己承担，这种情况灵活就业者交社保还划算吗？

保妹以广州为例和大家讲下：

灵活就业者每月按最低缴费基数4588元交职工养老（上限是24930元），缴费比例20%，其中8%进入个人账户。

这样算下来，每月交费917.6元，一年11011元，交15年，总缴费165168元。

其中每年进入养老个人账户的只有4405元，15年后个人账户余额是66075元（没考虑利息）。

按照广州2022年的社平工资9456元/月，用下面的公式计算，到时每月养老金大概是1700元，一年就是20400元。

个人账户养老金 = 养老个人账户累计额 ÷ 计发月数 （这里按65岁退休的计发月数是101个月来算）

统筹基础养老金 =（退休前一年在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷ 2×缴费年限×1%

每月养老金=个人账户养老金 + 统筹基础养老金

算下来，要领8年养老金才能把交出去的钱领回来，就是说65岁退休时，到73岁才能回本。

不过如果经济条件允许，年龄也不大的话，保妹还是建议灵活就业者交社保。

首先，我国居民人均预期寿命已达到78.2岁，即便65岁退休，绝大多数人还能至少领13年退休金，而且活多久领多久，越长寿越赚。

其次，前面的领取金额是粗略计算的，没有考虑社平工资的增长和职工养老个人账户的结算利率。

职工养老最厉害的地方在于，它的统筹账户是和退休时的社平工资挂钩，等到我们退休时，年轻人工资高了，我们的退休金也会更高。

总的来说：

灵活就业者如果还年轻，建议用低档交灵活就业社保，以后不会亏本，能确保退休后的基本保障，饿不住、冻不住；

对有经济能力的灵活就业者，要及时补充合适的储蓄险，比如增额终身寿或者年金险，保证以后高质量的养老生活。

实在交不起灵活就业社保、或者年纪大了的朋友，可以考虑门槛更低的居民养老保险。

城乡居民保险：超划算，但领得少

很多人说居民养老待遇低、领得少，可是你交得更少啊，2021年城乡居民平均每月才交了81元的养老保险。

单看领得钱当然觉得不划算，可要是算算交了多少、再领了多少，你就会发现它非常香！

城乡居民养老金包括基础养老金和个人账户养老金，基础养老金是政府承担的，各地标准不同，而且每年都会上涨。

个人账户养老金=（个人账户总额+政府补贴总额）÷计发月数，交的多政府给的补贴也多。

按照上面的公式，保妹以西安为例算下：

每年交200元，交15年，西安城乡居民基础养老金是175.5元/月，

那60岁退休时每月能领175.5+（200+30）×15÷139=200元，一年交的钱，一个月就能领回来，超值！

就是太香了，各地的城乡居民养老每年最高缴费也就几千块，想多交都不让，建议交城乡居民社保的朋友们千万不要断保。

不过城乡居民社保只能保证我们退休后有饭吃，像西安就算每年按最高档3000元去交，以后每月养老金也只有532元，远远达不到养老需求。

有经济能力的朋友，在交城乡居民社保的同时，也要趁早给自己补充养老。

总结：低收入交社保是占便宜

我国的社保是一种统筹体制，本质上就是全国一盘棋，国家先把钱收上来，然后统一安排。

统一安排的目的就是为了照顾低收入群，所以社保带有明显的倾向性，它是低收入群体的福利，收入越低越占便宜。

相反，社保对中高收入群体反而不太友好，虽然不会亏本，但是工资缴费基数越高时，养老替代率反而越低。

对这些群体来说，要想有高质量的退休生活，不能单纯靠社保，而是要借助养老第三支柱来提前规划，不管是个人养老金、增额终身寿还是养老年金险，一定要尽早准备。