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小智资讯 2023-08-11 13:33:14 2

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银行贸易金融线上直连服务基于API技术的整体规划与应用

作者：李然（中国工商银行国际结算单证中心）

编辑：严世杰

来源：九卦金融圈(本文系九卦金融圈原创文章，转载请注明来源）

今年新冠病毒疫情的突至对我国整个经济社会发展造成重大影响，随着疫情蔓延到全球多个国家，国际贸易经济金融形势面临复杂的外部环境。银行在国际贸易经济往来中承担着重要的资金结算融通、风险保障等作用。本次疫情的发生将考验银行贸易金融服务的数字化变革。

疫情对国际贸易及银行贸易金融服务带来的挑站

国际贸易深受疫情冲击

新冠疫情的爆发是继2019年中美贸易摩擦以来，对国际贸易行业产生巨大压力的公共事件。在疫情爆发初期，贸易型企业面临国内紧迫的疫情防控工作，由于各地对物资、人员的管控措施，产业链上游的产品供给方面受到一定程度的干扰，原材料、零配件、劳动力短缺的情况时有出现。随着我国疫情防控形势日趋向好，生产生活秩序逐渐恢复，全国企业都在有序推进复工复产。然而新冠疫情在国外却呈现大流行趋势，严重影响了相关国家的社会生产和居民消费情况，经济萎缩，需求不振，直接导致国际经济贸易活动下降。国际货币基金组织下调了全球经济增速预期，世贸组织预测全球贸易将出现大幅下滑。

因此，我国进出口企业将面临前所未有的严峻形势，可能出现订单延期或取消，新订单减少的问题。同时物流运输受阻，清关难度加大，贸易壁垒增多等因素，都将给国际贸易造成很多的不确定性。全球经济震荡下行的风险或将给我国进出口经济形势带来下滑的压力。

疫情促银行贸易金融服务变革

银行业作为传统金融支柱行业在这次新冠疫情中对我国经济金融体系的稳定运行发挥了重要的作用，在疫情防控中作出贡献。春节之后大部分企业尚未复工时，银行率先恢复生产，认真制定并落实应对疫情方案措施，保证业务平稳运行，积极促进业务发展。在贸易金融服务方面，快速响应客户需求，提供高效优质的金融服务，协助进出口商客户应对疫情中发生的突发事件。此外许多银行对医疗设备和防护物资的进口提供了绿色通道，并以各种融资形式为疫情防控提供有力支持。

但此次疫情也暴露出银行贸易金融服务智能化、自动化程度较低的缺陷。

虽然银行贸易金融服务流程不断更新、业务处理效率提高，但尚有许多服务内容需人工进行，防控疫情要求减少人员接触对现有的线下服务模式而言是一个重大的挑战。同时，银行贸易金融服务的线上化发展与国内电商平台相比滞后，客户办理业务往往需要到银行现场进行，加之银行贸易结算融资、海关报关、运输保险等进出口贸易环节无法一站式办理，增加了进出口企业工作人员的暴露风险，因此，可以说疫情对银行贸易金融服务的数字化、自动化提出了更高的要求。

银行贸易金融线上直连服务基础——API技术

API技术简介

应用程序接口API（Application Programming Interface），是提供特定业务输出能力、连接不同系统的一种约定，包括外部系统与提供服务的系统（中后台系统）或后台不同系统之间的交互点。它是一些预先设定的函数，旨在为开发人员提供一种无需访问源代码而实现系统间相互连通的方式。API构筑了一个功能集，可以为不同平台间共享信息和数据。API接口一般分为接口描述、接口地址、请求方法、请求参数、响应内容、错误代码、应用场景等重要模块。API接口的使用者只用考虑接口的响应内容是否能满足平台的功能需求即可，大大节省了开发资源。

而API接口的提供方在综合考虑接口的信息参数、响应内容、请求方式及稳定性、可维护性、可扩展性等内容后标准化封装API接口对外输出，可以实现自身站点功能对外推广，将应用整合到各种开放平台上，增加站点的访问量。

当今互联网技术越来越开放，信息使用者已不满足于功能单一的应用程序，产品经理和程序开发人员也意识到获客黏客不再是将客户限制在一个产品或服务上，开放的多功能平台对信息使用者更具有吸引力和价值。

API技术很好地契合了这一发展思路，将内部的数据和服务通过API的方式提供给数据共享的合作方，从而提供一种可伸缩的、可扩展的业务服务模式。

API技术应用发展

API技术现已广泛应用于商界。许多第三方服务商例如优酷视频、飞猪酒店等与支付宝结合，通过开放的API接口将自身的应用嵌入支付宝平台，可以充分利用支付宝的账户管理、客户身份识别、交易支付等功能，从而更专注于主业服务的提升。支付宝也通过整合各种生活服务应用程序，向消费者不仅提供各种支付金融类功能，也包括出行、娱乐、饮食等生活便捷服务，打造出以支付宝平台为核心的生活生态圈。

API技术也运用于公共服务，例如在此次疫情中，网站上发布的“疫情实时数据”就是通过API接口实时汇总和统计国家卫健委、各省市区卫健委、各省市区政府、港澳台官方渠道公开数据，提供全国疫情统计、疫情动态播报、疫情分布地图等数据。API技术，凭借其独特的生态聚合能力、广泛的场景功能应用、接入的灵活可控等优势，不仅在日常生活中，更是在疫情发生的特殊时期，有着重要的应用开发价值。

基于API技术的银行贸易金融线上直连服务整体规划

“信息流、物流、资金流”三流整合

银行贸易金融线上直连服务是一个以开放的、标准化API服务输出为特征的金融生态圈。以API技术为基础，实现平台上物流、资金流、信息流的整合。通过接口技术，银行贸易金融线上服务可连接海关窗口，为贸易企业申报交易、支付、仓储、物流信息提供服务支持。与国家外汇管理局区块链平台共享数据，实现报关单的核验。通过与国家税务机关对接数据，掌握企业出口退税进度，配套出口退税融资。对接物流服务商，提供实时查询货运、集装箱信息等服务，做好物权的监控。

与各类型第三方贸易服务平台合作，互通贸易信息，为客户提供贸易咨询，更好地撮合交易。此外还可以与保险、商会、检验检疫等组织机构开展接口互连互通，使客户能享受更加全面的国际贸易“一条龙”服务。从银行内部业务模块上看，线上直连服务在客户身份安全认证的条件下，主要提供货物及服务贸易背景下的跨境资金支付结算线上服务，同时可根据客户信用情况，在风险可控的条件下提供更多诸如贸易融资、担保等电子化的增值服务。基于“物流、资金流、信息流”三流合一的业务本质，实现国际贸易支付结算、融资的电子化、数据化办理，助力贸易型企业通过银行贸易金融线上直连服务完成全流程的交易。

国际贸易支付结算线上化转型

银行贸易金融线上直连服务突破了传统的单一线下支付结算业务模式，将行内成熟的结算产品进行线上转型，构建线上线下一体化的服务模式。通过API技术，银行贸易金融线上直连服务可为贸易型企业提供包括预约开户、账户管理、协议签订、外汇牌价查询、资金状态实时查询与清分、跨境收付款、在岸离岸结售汇、国际收支申报、合规审查、贸易单证业务、电子单据分类归档等贸易结算全流程的电子化服务，并通过接口输出实时地将业务处理状态反馈客户，方便客户足不出户办理贸易结算业务。目前，预约开户、跨境汇款、结售汇及部分单证业务线上化功能已基本实现投产，但尚未进行整合，与传统线下业务办理模式相比占比较小。

后疫情时代，应加强银行线上跨境支付结算产品功能的开发，同时抓住“线上办公”模式的发展契机，提高市场对线上化跨境金融服务的接受度。

国际贸易融资数字化发展

贸易融资数字化是支付结算服务线上化的功能延伸。贸易融资既能有效地解决贸易企业融资困境，又能为银行利润增长提供动力，具有较大的发展潜力。国际贸易融资数字化主要是建立在各平台数据共享基础上，即通过银行贸易金融线上直连服务实时更新报关、保险、税务等贸易交易数据，建立基于交易数据的授信模型，再依靠贸易融资辅助审查等措施，提供线上线下一体化的信用保障服务。

随着数字化技术的发展与普及，大数据风控模式下，通过API直连技术收集的第一手交易数据可以为银行评估跨境交易中的信用风险、交易风险、技术风险等提供有效的建议方案，使线上化的贸易融资服务成为可能。

基于API技术的银行贸易金融线上直连服务场景应用

应用相关技术，疫情期间降低客户与员工暴露风险

H公司作为行业领跑企业，与我行在信用证、保函领域保持着长期、密切的合作关系。在前期我行利用API接口技术已将客户ERP系统与我行单证业务系统完成了直连，客户无需亲临柜面，足不出户即可向我行提交单据预审、代理制单等相关业务，上传相关制单参数，待我行在审核相关单据，完成制单等工作后，通过API接口再将审核意见、成品单据电子版返传客户系统。这一创新打破了传统业务受地域的限制，让数据代替人跑路，为远程线上业务提交与办理提供了安全、高效的新渠道，为客户提供在家办公的便利工具，同时减少了银行员工与外界客户的接触，减少了人员流动，降低了员工暴露的风险。

提升服务响应速度和业务处理效率，降低时间成本

Y公司是国内领先的为进出口中小企业提供外贸综合服务的新型电子商务B2B平台公司。根据前期与该公司沟通,依托于API开放平台，我们通过对接企业ERP，实现了线上跨境汇款、出口信用证结算等业务，同时也向客户提供实时反馈业务处理进度状态的服务。此举在受疫情影响经济下行压力增大的大环境下，减少了线下业务办理环节的等待时长，提升了业务处理的效率与质量，降低了中小企业的时间成本。

服务跨境B2B电商平台，提供多样化贸易金融产品

Z公司旨在为中非进出口贸易双方提供在线签约、支付、报关和外汇审结等在线服务，并与入驻平台的法律、物流和保险等第三方服务商共同打造全线上一站式国际贸易服务体系。针对疫情结束后可能出现一轮外贸企业的洗牌期，公司与我行现已通过开放平台API接口实现跨境电商金融产品TT汇款、结售汇等功能及初步对接外贸单证管理系统。后续将继续推进我行单证管理系统与客户平台深度对接工作，依托我行专业的服务能力，实现贸易结算服务线上化，建立内外联动、线上线下互动的服务机制，探索B2B跨境电商大数据风控模式，拓展国际业务新盈利模式，并最终实现贸易融资服务线上化，助力企业抢占市场空白。