安全、收益、流动性关系十分复杂，很难完美的融合到一起

实际上流动性和收益是两个冤家。流动性高了，必然注定收益率低。

另外，收益率越高，风险性就越大，就对安全构成影响。

安全性又分为收益安全和本金安全两方面，真正都安全的只有存款。

宝宝类产品是最适合的这种需求的

中国的理财观念一直是要求，既要安全又要高收益，还要流动性完美。

从支付宝的余额宝开始，人们发现原来这三种要求居然可以合三为一。

余额宝最高的收益曾经高达13.14%，发生在2013年6月2日，万份收益3.6037元。2014年1月8日的1.8220元，这是历史上第二高了。总体来看，当时的年化收益能达到6.6%以上。现在的理财产品都是可望不可及的。

宝宝类产品一般是留取一部分备付金，剩余的通过购买债券或者大额存款等理财方式，或许比散户存款更高的收益率。

宝宝类产品的收益，随着监管加强开始降低。

目前银行资金比较充裕，能够给出的收益率也有所降低，可以说宝宝类产品收益率是反映市场资金紧缺和充裕程度的。

随着余额宝体量的越来越大，国家监管要求越来越严格，现在余额宝的收益很多时候都降到了3%以下。 其实也不要抱怨，加强监管也是为了大家，万一出现系统性风险，本金都拿不回来的。当我们盯着那点利息的时候，也不要忘记本金安不安全。

保本保收益产品将被打破刚性兑付

2018年开始，国家要求打破银行理财产品的刚性兑付，不得宣传保本保收益。要履行“卖者尽其责，买者自负责”的投资理念，逐步培养大家正确的理财观念。

银行存款的是最安全的，也可以进行抵押

真正能够实现完全保本保收益的，流动性又完美的实际上就是银行活期存款。

不过一些银行为了吸引储户，开发出一些阶段存款的方式。存的越久，计算利率的比例越高，实际上这也是宝宝类产品的操作模式。已经偏离银行的本职业务了。开发理财产品是理财公司的业务，银行的业务没有这一项。

有人想，我们定期存款万一不到期取现，会有很大的利息损失。实际上，我们定期存款也可以根据《个人定期存单质押贷款办法》办理抵押贷款的，一般相应的储蓄银行就可以办理，放款额度大约是本金的90%。

目前，一些银行的大额存单收益率能达到4~5%。像亿联银行、蓝海银行等民营银行和地方中小型银行、信用社都能够给出更优惠的利率，有的能够达到5.45%。

银行存款还是可以受到我们国家《存款保险制度》的保护的，50万元以内本息受到保障，而且是全额偿付。

相对而言的各种理财产品，实际上也是吸收大家的存款存到银行而已，如果是他们用来投资股票或者其他金融衍生品，其实也是有风险的。

所以，安全、收益、流动性，综合起来还是银行存款比较占优一些。