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小智快讯 2023-06-13 17:07:53 12

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爱因斯坦说，复利是世界的第八大奇迹。我们熟知的股神巴菲特，在他过去投资的五六十年间，投资收益率平均每年增长19.1%，正是这个19.1%的复合增长率让他问鼎世界财富之巅。我们可以做个假设，50年前你有幸在巴菲特募资时投入10万元，按照这个收益率，今天你的总资产将会超过6.2亿元。而这就是复利的超级力量。

那么，什么是复利？复利，就是将投资产生的利息计入到本金中，作为下一期的本金继续投资计息，这样本金和利息都将越来越多，俗称“利滚利”。

复利最基本的三个要素是起始本金、增长率和投资时间，公式很简单： Y= x(1+r)ⁿ，Y是复利终值，x是初始本金，r是收益率（增长率），n是复利进行的投资时间。这三点决定了最终收益的大小，本金越大、增长率越高、投资时间越长，积累的财富越多。

复利和单利的巨大区别

我们从投资理财的角度分解一下。

第一个要素是本金，对于很多前期开始理财的人来说是无法改变的，我们能做的是尽量增加储蓄做大本金。量入为出，每个月多增加一些钱用于投资的话，将来都是很大一笔收益。巴菲特刚创业时，有能力买房子却租房子住，他说“我手上的钱买了房子，就像工匠丢了工具一样”。

第二个要素是增长率，不同年报酬率（增长率）对复利结果影响巨大，微小的收益率差异经过足够长的时间也能产生结果的巨大差异。如下图，同是100万的起始本金，15%的增长率，30年后是66.2倍的收益；10%的增长率则只有17.4倍；5%则只有4.3倍。三者的差距相当惊人，这也解释了为什么人们更热衷于高风险的股市而不是稳收益的银行存款，追求的就是高收益率。

第三个要素是投资时间。复利的时间非常关键，还记得著名的古印度国际象棋的故事，国王举全国之力无法用麦子填满64格的棋盘，因为复利进行了64次加成之后数字已庞大到即使全世界的粮食也无法满足的地步，这是真正指数级的增长。15%的年化收益进行投资50年，最后5年的收益将超过前面45年的累积努力。这给我们的启示是，一是投资要趁早，即开始时间要早；二是身体要练好，与时间为伴，老年才是享受丰收的时节。

正因为复利的存在，理财活动才如此有魅力。复利的奇迹，对个人的成长和进步同样有重大的启发。巴菲特的最重要合作人查理·芒格将复利作为最重要的思维模型之一；他其中一句名言：要争取每天睡觉前，都比醒来时聪明一点点。这是个人成长中的复利效应。假设现在的水平是1，每天进步1%和每天退步1%，一年后的效应惊人。对于每天多努力一点点的人，一年后将优秀38倍；而每天稍稍退步的人来说，将把自己的才华消耗殆尽。如果进步或落后更多呢？